Вы впервые собираетесь стать клиентом банка и теперь размышляете над тем, какой банк выбрать для себя в качестве партнера? Множество рекламных кампаний, разнообразие кредитных и депозитных программ, множество разноплановых отзывов – как не потеряться в таком потоке информации?
В сегодняшней статье мы рассмотрим лишь один критерий – выбор банка в зависимости от того, кем является его собственник. “Почему это так важно” – спросите вы? Конечно, уровень процентных ставок, качество обслуживания тоже играют немаловажную роль. Но ведь именно собственник подпитывает изнутри капитал банка, чтобы учреждение могло соответствовать нормативам банка-регулятора (центрального банка или НБУ) и отвечать за свои обязательства.
Банки с зарубежным капиталом
Не важно, кто стоит у истоков банков с зарубежным капиталом, в любом случае, это будут крупные финансово-промышленные группы. Их бизнес разросся на многие страны и отнюдь не ограничивается только лишь банковской сферой. Надежность таких собственников во многом подтверждается репутацией самого учреждения. Потому мы относим банки с иностранным капиталом к особо надежным и заслуживающим доверия.
Примером устойчивости бренда банковского учреждения может служить недавний пример зарубежного банка. Его бессменный топ-менеджер был уличен в финансовых махинациях с недвижимостью в странах Азии. На репутации банка это нисколько не отразилось, и в нашей стране он продолжил работать в прежнем режиме.
Надежность зарубежного банка заключается в том, что его собственнику нет смысла рисковать репутацией. Доверие завоевывается годами и, потеряв репутация в нашей стране, это неминуемо отразится и за её пределами. Потому банкротство банка с иностранным капиталом у нас практически не реально. Однако есть некоторые нюансы:
- банк с иностранным капиталом не может обанкротиться, но может продать свой бизнес отечественному собственнику. Клиенты, соответственно, переходят под его же крыло. А вот дальнейшие действия предугадать проблематично. В зону риска попадают те, кто имеет долгосрочные отношения с банком: депозиты свыше года и выше, ипотечные кредиты;
- под банком с иностранным капиталом мы понимаем участие иностранного собственника в размере не менее 70%+1 акция. Отечественное законодательство позволяет поставить палки в колеса даже тому, кто владеет 60% акций;
- под банками с иностранным капиталом в основном подразумеваются европейские собственники. Несмотря на то, что банки с российским капиталом уверенно стоят в Украине на ногах и показывают положительные результаты, заслуживающие доверия, они подвержены политическому давлению. Являясь представителями крупных российских ФПГ, эти банки могут быстро свернуть бизнес именно из-за гео-политики, что частично подрывает к ним доверие.
Единственный недостаток банков с иностранным капиталом (больше актуально для европейских структур) – консервативная политика. Получить кредит в таких банках сложнее, депозитные ставки – ниже.
Отечественные банки
Как показала практика украинского банковского рынка последних несколько лет, надежность отечественного банка зависит отнюдь не от того, на каком месте в рейтинге НБУ он расположен или какой у него доход. Даже активная рекламная кампания и множество отделений не стали фактором, на который стоит рассчитывать. Именно собственники банка оказали влияние на банкротство того или иного банка.
На основе предыдущего опыта мы попробовали сформулировать принципы, по которым не стоит доверять отечественному собственнику банка:
- собственник банка единоличен. Если банк принадлежит группе лиц на паритетных правах, это внушает больше доверия;
- собственник банка аполитичен. Как показали примеры, банки определенных политических сил пали в неравном бою, будучи при этом полностью платежеспособными;
- для собственника банка само учреждение – непрофильный бизнес. Это означает, что банк собственнику нужен до поры до времени. Потом из него будут попросту выведены средства и деятельность банка на этом окончится.
Конечно же бывают и исключения. Но, как показала практика, доверия отечественным банкам куда меньше, чем структурам с иностранным капиталом.
Ракурс со стороны услуги
Во многом выбор банка зависит и от вида выбираемой вами услуги. РКО, например, не принципиально, в каком банке открывать. Здесь, скорее, играет роль тарифов и доступности прочих услуг, которыми физическое лицо все равно в полной мере не пользуется.
Депозиты имеет смысл открывать в банках с иностранным капиталом. Фонд гарантирования вкладов не в состоянии справиться со всеми выплатами пострадавшим от банковских перипетий. Однако, если вы готовы рисковать, то открывайте только краткосрочный депозит на 1-3 месяца. Если на сегодняшний день о банке пока нет никаких плохих отзывов, то за три месяца полностью он не обанкротится. Зато вы получите повышенную ставку – плату за риск.
Заемщикам особенно принадлежность собственника к тому или иному государству не важна. Ведь от того, что банк обанкротится, заемщик ничего не теряет. Потому заемщики зачастую ориентируются на ставки, комиссии и качество обслуживания. Однако, где гарантия что банк-наследователь в одностороннем порядке не поднимет процентную ставку? Договора это предусматривают. Или заемщик потеряет деньги по начисленным процентам, потому что во время неразберихи с банкротством временно нельзя будет погашать кредит? Риски здесь присутствуют также.
И в заключении скажем, что выбор банка – это индивидуальное решение каждого. Риски есть всегда и везде. Разумно их взвешивая, можно сделать оптимальный выбор. А можно диверсифицировать риски. Впрочем, как поступать, решать именно вам! Ну а мы желаем вам просто не терять свои деньги, а сохранять их и приумножать!
Добавить комментарий