Небанковские кредитные организации – один из источников получения денег в кредит, хотя и не самый дешевый в сравнении с банковской системой, но имеющий и свои плюсы. Рассмотрим подробнее нюансы кредитования с помощью таких организаций.
Начнем сразу с минусов: если Вы собираетесь вложить деньги в небанковскую организацию в виде депозита (а обычно здесь процентные ставки значительно выше, чем в обычных банках), то есть весьма спорный вопрос о гарантировании вкладов, потому что такие организации, как правило, не участвуют в системе гарантирования вкладов. Набор услуг таких небанковских организаций весьма ограничен, а регулирование деятельности несколько отличается от банковского. Впрочем, это зависит от страны, например в России такие организации подотчетны Центральному банку, а в Украине – Нацкомиссии, хотя попытки подчинить эти организации НБУ осуществлялись.
Типы небанковских кредитных организаций:
- Расчетные. По сути это кассово-расчетные центры, которые занимаются денежными переводами, могут предлагать клиринговые услуги (взаимозачет долгов), обслуживать платежные системы. Примерами таких организаций будут инвестиционные фонды, депозитарии, национальные платежные системы. Заметим, получение займа в таких организациях простому человеку сложно, это организации, работающие с инсайдерами.
- Платежные. Узкая специализация таких компаний заключается в гарантировании безопасности осуществления денежных переводов. Иными словами, это компании, работающие только с денежными переводами.
Нам сложно судить, почему эта официальная классификация относит вышеперечисленные компании к классу кредитных, но мы более подробно остановимся на третьем типе: те компании, которые действительно могут помочь в кредитовании.
Первая особенность таких компаний: в силу простой и понятной схемы работы кредитование юридических лиц здесь встречается редко. Оно сопряжено с долгосрочными вложениями, большими суммами и отсутствием диверсификации риска (проще выдать 10 мелких кредитов, чем один крупный). Вторая особенность: ограничения по суммам и срокам как кредитов, так и вкладов. Третья: могут представлять интересы клиента на фондовом рынке, то есть выступать в роли брокера. Банки также могут это делать, но не особо стремятся к этому.
Виды небанковских депозитно-кредитных организаций:
- Кредитные союзы. Это объединение сограждан с целью кредитования друг друга за счет собственных вложений в случае необходимости. Участники союза вносят паевые платежи, привлекают стороннее финансирование в виде депозитов. Однако при нынешнем недоверии даже к банковской системе депозиты особой популярностью не пользуются. Потому Кредитные союзы привлекают крупного инвестора и за счет более высоких ставок в сравнении с банковскими, получают доход и дальнейший капитал для кредитования.
- Кассы взаимопомощи. В теории участники таких касс вкладывали средства в общий котел, после чего участники могли пользоваться беспроцентным кредитом. То есть система была закрытой. Но так как мышление у человека устроено по принципу «как получить все и бесплатно», на практике кассы взаимопомощи превратились в кредитные союзы.
- Кредитные кооперативы. Мало чем отличаются от кредитных союзов. С юридической точки зрения кооперативы могут взять банковский кредит, однако мы на практике сталкивались с тем, что и кредитные союзы кредитовались с целью перекредитования.
- Ломбарды. Активно выдают потребительские кредиты, но очень дорогой и под залог имущества, которое будет оценено в 20-30% от стоимости. Потерять такой залог – проще простого, а вот процентная ставка у ломбардов сильно завышена (от 500% годовых).
- Лизинговые компании. Вполне удобный вариант кредитования для тех, кто экономит время и готов переплатить за кредит, но не настолько много, как в предыдущих случаях. Фактически лизинговые компании предоставляют в кредит оборудование или технику на правах аренды с правом выкупа. Такой кредит удобен для ФЛП при условии, что банк отказал в выдаче кредита.
- Страховые компании. Редко кредитуют физических лиц, предпочитая размещать страховые взносы в более ликвидные активы. Но иногда и встречаются компании, кредитующие и физических лиц.
Мы немного рассмотрели разновидности небанковских компаний, которые могут помочь вам получить кредит, если сотрудничество с банками у вас не получилось. Еще раз предупредим вас о том, что такие кредиты дороже, и есть риск нарваться на мошенников. Потому тщательно взвешивайте все ваши решения и повышайте вашу финансовую грамотность.
Добавить комментарий