Как работает кредитный скоринг

скоринг
Дата публикации: 8 октября 2019 в 09:50

Иногда в кредите отказывают даже, казалось бы, самому благонадежному заемщику, что вызывает у него недоумение и праведный гнев. Но кредитные инспекторы при рассмотрении заявки опираются на данные скоринговой системы (в некоторых микрофинансовых организациях человек и вовсе не участвует в принятии решения), которая проводит анализ потенциального заемщика по множеству факторов.

Сегодня скоринговая система имеется у всех финансовых учреждений нашей страны, и находится в постоянном совершенствовании – риск принять неверное решение минимален. При этом отказы приходят так называемому «идеальному заемщику», который соответствует абсолютно всем критериям. Считается, что такого попросту не может быть и за этим кроется подвох или афера.

История появления кредитного скоринга

Первые примитивные системы анализа кредитоспособности появились еще в 1970-х годах. Естественно, они были далеки от современных скоринговых программ, однако их постоянно совершенствовали и в наше время мы имеем мощнейший аналитический инструмент, который одобряет кредиты действительно надежным клиентам, а ненадежным – помогает не залезть в долги.

Как работает алгоритм скоринга

Суть работы кредитного скоринга заключается в том, что программа присваивает потенциальному заемщику оценку надежности. Собственно, если она ниже определенного значения, то в кредите отказывают. Оценка эта формируется исходя из множества критериев – возраста, семейного положения, образования, стажа работы и размера заработной платы, кредитной истории и других. При этом какие-то сведения менее важны, а какие-то более – например, уровень доходов и кредитная история.

Зачастую в МФО, особенно в тех, которые работают круглосуточно, весь процесс автоматизирован – человек не вмешивается в работу скоринговой программы. Но также во многих компаниях скоринг лишь помогает сотруднику вынести решения, играя роль помощника.

Преимущества скоринговой системы

В первую очередь, система беспристрастна в отличие от сотрудника финучреждения, который, умышленно или нет, может принять неверное решение – к примеру, из-за внезапно возникшей антипатии к клиенту. Также кредитный скоринг позволяет ускорить процесс обработки заявок, снизив нагрузку на сотрудников. К слову, скоринговая система позволяет заменить собой целый штат кредитных инспекторов, что, безусловно, является плюсом для руководства.

Подытоживая, кредитный скоринг существенно облегчает жизнь работникам банков и МФО. Однако все же лучше, если окончательное решение будет принимать человек, а не компьютерная программа, которая может не учитывать всех нюансов. Например, человеку не хватило совсем немного до необходимого балла из-за низкой оценки кредитной истории – в свое время он по уважительной причине допустил просрочку в несколько дней. В таких ситуациях кредитные инспекторы, скорее всего, пойдут навстречу и одобрят кредит.

2 комментария

Владимир Я.

Как-то я читал интервью владельца компании “MY CREDIT” кажется. И он там высказывался про скоринговую систему в том духе, что работа над ней уже несколько лет не прекращается, чтобы довести ее до ума. Так как она часто такие решения принимает, что на голову не натянешь – отказывает нормальным заемщикам и при этом одобряет таким, которым не следовало бы. Человек иногда может засомневаться даже в идеальном заемщике и наоборот – если у человека какие-то мелкие недочеты (например, уровень дохода не дотягивает немного), пойти навстречу.

Юля

Кредитный скоринг значительно убыстряет процесс принятия решения, но иногда он отказывает сразу, тогда как кредитный инспектор мог бы предложить меньшую сумму, или как-то уточнить данные. Хотя эти системы тоже разные бывают.

Добавить комментарий