Как исправить свою кредитную историю?

Дата публикации: 4 июля 2019 в 12:22

Вы, как заемщик, попали в черный список бюро кредитных историй? Не нужно отчаиваться, ведь это вовсе не означает, что вам больше никогда не выдадут заем. Проблему с испорченной кредитной историей можно легко исправить, и в данной статье мы узнаем, какие пути решения данной проблемы существуют для украинцев.

Бюро кредитных историй

Большинство заемщиков наивно полагают, что все без исключения банки страны тесно взаимодействуют с бюро кредитных историй. Это не совсем так: на сегодняшний день только около половины крупных частных и государственных финансовых учреждений Украины делятся информацией о кредитах своих клиентов с бюро. Часть банков – потому, что не хотят «светить» свой проблемный кредитный портфель, остальные не желают делиться положительной или отрицательной информацией с другими организациями-конкурентами.

Также неправильным будет мнение, что в Украине только одно бюро-монополист, собирающее всю информацию о займах граждан страны. На самом деле официально зарегистрированных и лицензированных бюро на сегодня – целых 5. Тот или иной банк сам решает, сотрудничать с одним из них или с несколькими, запрашивать сведения о состоянии истории кредитов клиента сразу во всех бюро или вовсе отказаться от их услуг.

Список кредитных бюро

Представляем все пять бюро, работающих на территории Украины:

1. Закрытое акционерное общество «Первое всеукраинское бюро кредитных историй». Одна из авторитетных организаций, не имеющая своего прямого владельца. Учредителями этого бюро являются более трех десятков банков, несколько страховых, одна лизинговая организация и «Крединфо» – финансовая группа Исландии.
2. «Украинское бюро кредитных историй» – компания, созданная Приватбанком. Сегодня бюро активно расширяется.
3. Кредитное бюро «Русский стандарт» организовано в Украине одноименным финансовым учреждением – дочерним филиалом российского банка.
4. «Дата Майнинг Гроуп» – бюро, учрежденное и принадлежащее банку, в данном случае – Альфа-банку.
5. «Международное бюро кредитных историй» основано компанией «Крединфо», несколькими кредитными организациями и финансовой группой «ТАС» в частности.

Несмотря на то, что бюро полдесятка, рано или поздно они могут начать обмениваться информацией о кредитных историях заемщиков. Этому способствует не столько растущая конкуренция, сколько катастрофический процент невозврата средств населением страны. Неудивительно, что в скором будущем бюро начнут передавать информацию друг другу с целью обезопасить самих себя и банки-партнеры.

Как обратиться в бюро

Любой совершеннолетний житель страны может один раз в течение года обратиться в любое из пяти бюро (или в каждое одновременно), чтобы узнать ситуацию о своей истории. Также в любое время это можно сделать, имея на руках отказ банка в выдаче кредита в письменном виде. Все бюро обязаны предоставить клиенту бесплатную выписку о состоянии его истории за три года, в том числе и информацию, касающуюся того, кто обращался за личными сведениями заемщика в данный период (в основном – это банки). Любое из бюро обязано в двухдневный срок предоставить заемщику запрашиваемую информацию. Но в каждой организации могут быть свои правила, касающиеся процедуры подачи заявки и выдачи сведений. Так или иначе, персональные сведения заемщика непросто получить. Это и хорошо, так как бюро собирает сведения не только лишь о банковских кредитах, но и долгах по коммунальным платежам, отчислениям в Налоговую и т.д. К примеру, Международное бюро кредитных историй выдает сведения исключительно по личному обращению клиента или по нотариально-заверенному документу.

Исправление истории

Во многих случаях исправить историю можно, но существует несколько нюансов, которые следует учесть.

Во-первых, у каждой просрочки и невозвращенного долга есть срок действия. Любое из бюро должно удалить всю информацию о просроченных займах, если с момента окончания договора прошло более 10 лет. Стоит сказать, что бюро в этих случаях поступают ответственно, так как их деятельность контролируется государством, а грубое нарушение может повлечь не только лишение лицензии, но и полную ликвидацию бюро.

Во-вторых, вы должны понимать, что исправить кредитную историю, если в ней зафиксирован случай принудительного взыскания денег через суд, невозможно. Если же судового процесса не было, заемщик может требовать добавить в свою кредитную историю некоторые поправки и комментарии, которые объясняют, почему он не смог вовремя рассчитаться с долгом по кредиту. Порядок действий при этом следующий. В случае если вы нашли ошибку или неточность в кредитной истории, решили добавить комментарий к сведениям, в тексте обращения (до 100 слов) изложите свои требования, которые бюро передают той организации, от которой получило их. Далее в течение двух недель банк должен предоставить ответ с опровержением или подтверждением комментария заемщика. Если ответа от банка не последует, бюро в праве полностью изъять неугодную для заемщика информацию из истории или исправить ее, если банк все же удовлетворит требование клиента. Запись остается без изменений в том случае, когда банк представляет доказательства правдивости сведений, которые заемщик хочет поправить.

Бюро кредитных историй в течение 15 дней обязано уведомить не только банк, который прислал сведения, но и всех участников процесса, то есть организации, что в течение года интересовались информацией о кредитах клиента. Если вы недавно оформляли заем, но получили отказ, то учреждение, в которое вы обращались, сразу узнает о том, что вы исправили или хотите поправить сведения.

И в третьих – вопреки популярному сегодня мнению, исправить кредитную историю, взяв несколько займов и успешно их закрыв, получится не всегда. Многие заемщики полагают, что историю можно «выровнять» полностью, если дальнейшие займы не ознаменуются просрочками и штрафами. Но на деле это не совсем правильное суждение, так как почти все бюро не подают полную информацию о каждом займе клиента, но выставляют определенные скоринговые баллы. Рассчитывает каждая организация их по-разному, поэтому не факт, что успешно закрытые кредиты по совокупности баллов «перекроют» прошлые просрочки. Изменить баллы, просто добавив комментарий, не получится – запрещает закон. Их можно только добавить, если поправки клиента в историю будут одобрены. Поэтому в данном случае заемщику остается только один вариант – дождаться так называемого «срока давности». Большинство банков не запрашивает сведения о кредитных историях за десять лет, им достаточно 1-3. Если в течение этого периода вы не совершали просрочек, можно попытать удачу еще раз и обратиться в банк за кредитом.

Запрет на передачу сведений

Немногие знают, что при подаче заявки на кредит банки предлагают подписать документ, разрешающий им обращаться в бюро и, соответственно, подавать информацию о займах заемщика. Разглашать третьим лицам эти данные банк не имеет права, но запрещать ему также не стоит. Дело в том, что такой запрет банк расценит как факт сокрытия реальных сведений и просто откажет в выдаче займа.