Как банки вычисляют ненадёжных заёмщиков

По разным причинам почти у каждого, даже вполне обеспеченного человека наступает момент, когда нужно обратиться за банковским кредитом. Любой из нас, кто вполне нормально зарабатывает, не имел проблем с законом и на его кредитной истории не отобразились штрафы и просрочки в прошлом, отправляется в банк с полной уверенностью, что ему-то кредит точно дадут. Но не всегда получается так, как мы наметили. В некоторых случаях банки отказывают в кредите или предлагают займы на меньшие суммы. Почему так происходит, каким образом банки вычисляют ненадежных для них клиентов, и чем они руководствуются – обо всем этом поговорим в статье. 

Экзамены – не только в школе

При любом обращении в банк клиент должен быть готов к некоему экзамену, которые проводят кредитные эксперты. Не важно, вы просто консультируетесь о получении займа по телефону, отправляете заявку в режиме онлайн или лично общаетесь с менеджером. В любом случае вам придется ответить на несколько стандартных вопросов анкеты, по которым система и анализирует, являетесь ли вы надежным заемщиком. Нужно быть готовым к тому, что некоторые вопросы будут касаться личных моментов. Например, степени родства с людьми, с которыми проживаете, семейного положения, уровня зарплаты и здоровья. На вопросы лучше отвечать максимально точно и правдиво, так как при любых нестыковках система выдаст ошибку.

Здесь есть еще один нюанс, который не всегда понятен простым обывателям. Например, один заемщик обратился в банк с просьбой рассмотреть его заявку на кредит, указал все требуемые сведения о себе, запросил 100 тысяч грн. Стоит отметить, что зарплата у клиента – намного выше средней, а должность весьма престижная. Тем не менее, после множества проверок система выдает ответ, в котором предлагает выдать кредит на сумму в 50 тысяч грн максимально.

Другой клиент решил пойти путем более простым – подал предварительную заявку по телефону. Ему отказали в кредите на требуемую сумму, но предложили оформить заем под стандартные проценты и на сумму, вдвое меньше желаемой. Отметим, что уровень дохода данного клиента также выше среднего. Почему так происходит, ведь личность заемщика, по сути, не должна вызывать каких-либо вопросов?

У каждого банка есть своя программа «скоринга», которая беспристрастно оценивает финансовые возможности заемщика, анализирует его данные и обращается к базам бюро кредитных историй. Не всегда понятно, почему «чистым» и вполне платежеспособным заемщикам система отказывает в кредите или предлагает только часть от желаемой суммы.

Ненадежный заемщик – кто он?

На основе анализа сведений, предоставленных несколькими ведущими банками страны, можем вывести примерный портрет клиента, которого банковская программа может посчитать ненадежным.

Так, касательно возраста, общие сведения гласят, что самыми ненадежными считаются клиенты в возрасте от 18 до 25 лет. По статистике, именно таким заемщикам система отказывает в выдаче кредита чаще всего. Это связано с тем, что среди клиентов данной возрастной группы наиболее высокий процент невозвращенных кредитов. Также возраст от 70 лет для любой банковской системы – причина отказа. Ввиду того, что среди пенсионеров старшего возраста наиболее высокая смертность, банки не спешат выдавать им кредиты. Но в то же время пенсионеры, не достигшие семидесятилетнего порога, считаются самыми надежными заемщиками, всегда вовремя и в полном объеме возвращающие кредиты. Для многих банков «молодые» пенсионеры – любимая категория клиентов.

Семейное положение и количество детей также играют немаловажную роль для общего портрета банковского заемщика. Так, неженатым и незамужним людям система отказывает чаще, чем состоящим в официальном браке. Оптимальное количество детей, воспринимаемое банковской программой как положительный нюанс, – не более одного. Многодетные семьи считаются ненадежными заемщиками, так как их расходы чаще превышают доходы.

Что касается гендерного различия, то по некоторым причинам банки чаще одобряют дорогостоящие кредиты женщинам, чем представителям мужского пола.

Положительным моментом для заемщика будет наличие в его собственности недвижимости и транспортного средства, ценных бумаг, земельных участков и пр.

Отдельно стоит вопрос о профессии, занятости и уровне дохода. Так, не всегда клиенты с большими ежемесячными зарплатами могут стопроцентно получить кредит на большую сумму. Особенно велика вероятность отказа клиенту, если он при доходах выше среднего просит кредит на небольшую сумму. Система почти любого банка отдаст предпочтение заемщику, работающему в бюджетной сфере или в крупной частной компании, но не являющемуся ее владельцем. По статистике, частным предпринимателям кредит выдают очень не охотно, так как эта категория клиентов не считается стабильно платежеспособной. В то же время даже бюджетнику с минимальной зарплатой банк охотнее даст кредит на большую сумму, чем владельцу частного предприятия с высоким уровнем дохода.

Стаж работы немаловажен. Если большинство заемщиков считает, что необходимо проработать на последнем месте не менее 3-6 месяцев, то программа банка в большинстве случаев видит в клиенте надежного заемщика, если он трудится на одном месте не менее 3 лет.

Впрочем, в каждом банке своя система оценки надежности заемщиков. Поэтому часто бывает, что в одном учреждении клиент получил отказ в кредите, а в другом – стал обладателем необходимой суммы займа.

Важно также не допускать ошибок в анкете заявки, не обманывать и не приукрашивать свой индивидуальный портрет, особенно, если это касается уровня доходов. Система обязательно проводит проверку, и обман раскрывается достаточно просто.

Итак, из вышеизложенного мы можем привести стандартный портрет самого ненадежного заемщика почти для любого банка Украины:

  1. Мужчина, которому не исполнилось 25 лет или пенсионер, старше 70-ти.
  2. Заемщик, живущий в арендованной квартире или проживающий в доме, не зарегистрированном на него.
  3. Клиент, имеющий много детей (больше одного, иногда – двух).
  4. Владелец своего бизнеса, частный предприниматель также не всегда желанный гость в банке в качестве заемщика.

Важно ли иметь «чистую» кредитную историю?

Действительно, отсутствие просрочек и штрафов в прошлом – основа надежного портрета любого заемщика. Часто даже высокая должность в крупной компании и ежемесячные доходы выше среднего – не гарантия того, что клиенту выдадут кредит, если его кредитная история имеет ряд негативных моментов. Впрочем, нет ничего невозможного! Важно постараться исправить кредитную историю, например, оформив несколько недорогих займов и вовремя их погасив. Негативные сведения останутся, но, вполне возможно, их перекроют положительные моменты сотрудничества с банками.

2 комментария

Сергей Вейцев

Почему-то в этой статье не сказано про выдачу кредитов известным людям) Они автоматически считаются высокорисковыми заемщиками. Но! Если, допустим, за кредитом обращается какая-нибудь крупная компания или представитель правящей верхушки – есть риск, что в случае отказом банком плотно займутся НБУ, налоговая и так далее. И убытки от остановившейся работы могут быть больше, чем сумма потенциально невозвращенного кредита. Поэтому по таким клиентам собирается отдельная комиссия.

Оля

Как по мне, надо смотреть, в каком банке выше процент. Чем выше процент, тем больше вероятность одобрения – значит, надежные заемщики за ненадежных платят))

Добавить комментарий

Онлайн кредит на карту любого банка Украины
* Оформление полностью онлайн
* Деньги на карту
* Время выдачи - до 15 минут
* Только паспорт и код
* Постоянным клиентам - до 8000 грн
* Множество способов погашения
Не удалось подобрать кредит?
В сегодняшней экономической ситуации в стране взять кредит стало сложно. Но не отчаивайтесь!
Предлагаем подписаться на рассылку и получать:
  • Эксклюзивные предложения по кредитованию
  • Лучшие условия кредитования
  • Советы по выбору банка
  • Финансовую аналитику
  • Новые предложения по кредитованию
  • Никакого спама, только по делу
  • Сможете отписаться от рассылки когда угодно
Подпишитесь на рассылку кредитных предложений!
* мы никогда не рассылаем спам!
PGlmcmFtZSB3aWR0aD0iMTAwJSIgaGVpZ2h0PSIxMDAlIiBzcmM9Imh0dHA6Ly93d3cueW91dHViZS5jb20vZW1iZWQvRWhIbFBuVEwwOTg/YXV0b3BsYXk9MSIgZnJhbWVib3JkZXI9IjAiIGFsbG93ZnVsbHNjcmVlbj48L2lmcmFtZT4=
Кредит на карту
Внимание! Все банки Украины ужесточили требования по выдаче кредитов а также повысили процентные ставки. Наибольшая вероятность получить деньги в кредит - оформить кредитную карту.



Получить кредитную карту
Абсолютно безопасно! Заполнение заявки на карту происходит сайте банка.



Получить кредитную карту
Абсолютно безопасно! Заполнение заявки на карту происходит сайте банка.
COMPANY NAME
CONTACT US
Dolor aliquet augue augue sit magnis, magna aenean aenean et! Et tempor, facilisis cursus turpis tempor odio putonius mudako empero brutto populius giten facilisis cursus turpis balocus tredium todo.
Thank You. We will contact you as soon as possible.
Кредит онлайн
Получить кредит онлайн
Кредит онлайн
Получить кредит онлайн
Кредит онлайн
Получить кредит онлайн
PGlmcmFtZSB3aWR0aD02ODAnIGhlaWdodD0nNTg1JyBzdHlsZT0nYm9yZGVyOm5vbmUnIGZyYW1lYm9yZGVyPScwJyBzcmM9Imh0dHBzOi8vY3JlZGl0cy5maW5saW5lLnVhLzYxOS9mb3JtZ3AvI3VrcmNvbXpheWF2a2EiPjwvaWZyYW1lPg==
Внимание! Все банки Украины ужесточили требования по выдаче кредитов а также повысили процентные ставки. Наибольшая вероятность получить деньги в кредит - оформить кредитную карту.



Получить кредитную карту
Абсолютно безопасно! Заполнение заявки на карту происходит сайте банка.
Кредитные карты
Получить кредит онлайн
Кредитная карта Мастеркард от Монобанк
Получить кредитную карту онлайн
Кредит онлайн
Получить кредит онлайн