Что такое овердрафт и его отличия от кредита

Дата публикации: 2 декабря 2018 в 11:27

Некоторые клиенты банков сталкиваются с незнакомым для себя понятием овердрафта. Как правило, узнать о нем могут лишь те, кто пользуются у банков большим доверием, их кредитная история кристально чистая, а счета всегда в полном порядке. Овердрафт прикрепляется как дополнительная сумма денег к основному счету держателя карты, являясь своего рода банковским кредитом. Но на самом деле, между кредитом и овердрафтом существуют значительные различия. В этой статье мы и расскажем о том, чем на самом деле является этот загадочный овердрафт, кто может его получить, и как он отличается от уже привычного для нас потребительского нецелевого кредита.

Понятие овердрафта

Представьте, что по каким-то причинам вам задерживают зарплату на несколько дней. Ничего страшного, скажете вы? А если не хватает денег на очень нужную покупку, ведь всякое бывает? Конечно, можно занять у друзей и знакомых, или воспользоваться кредиткой. Но с овердрафтом совершать покупки еще проще.

Итак, овердрафт – это некоторая небольшая сумма, которую привязывают к карте банковского клиента, то есть данная сумма предоставляется сверх той, которая ежемесячно поступает на ваш счет, скажем, в виде зарплаты. Это так называемые деньги в долг, которые дает банк на непредвиденные расходы. С поступлением зарплаты вы можете сразу же перевести деньги на счет овердрафта, таким образом, вернув этот долг (иногда это происходит автоматически, или нужно оставлять определенную сумму личных средств на карте для ежемесячного списания).

Сумма овердрафта

Суммы овердрафта не бывают большими, обычно они составляют 5 к 1 в меньшую сторону от зарплаты, и никогда не превышают сумму ежемесячных поступлений на банковскую карту. Например, каждый месяц по вашему счету на карту совершаются поступления – 10 тысяч. Банк видит движение средств из месяца в месяц и понимает, что ваши доходы позволят вам вовремя и в полном объеме погасить, скажем, десятую часть суммы зарплаты. Поэтому банк предлагает вам лимит овердрафта, который спасет в непредвиденной ситуации, но не превысит сумму вашей зарплаты. Это сыграет и вам на руку – ведь соблазн потратить большую сумму всегда велик, и обезопасит банк от невозврата клиентом средств.

Как получить овердрафт?

Овердрафт иногда прикрепляется к карте автоматически, в других случаях – по запросу клиента или предложению банка. Как правило, овердрафт даётся только тем, кому банк доверяет больше всего. Если вы пользуетесь дебетовыми и кредитными картами финансового учреждения, имеете депозиты в банке, вовремя гасите кредиты или просто по вашим счетам регулярно прослеживается движение средств, вы – надежный заемщик. Поэтому банк может предложить вам еще и овердрафт как дополнительный бонус. Также клиент может и сам попросить предоставить ему лимит овердрафта по банковской карте, предварительно обсудив сумму и все нюансы с менеджером.

Списание овердрафта

Как же можно воспользоваться данными средствами? Мы с вами выяснили, что овердрафт – эта сумма, которая всегда находится на вашей карте и превышает личные средства. Такой себе приятный бонус, не правда ли? Но не обольщайтесь слишком сильно. Дело в том, что некоторые люди так привыкают к лишней сумме, что не глядя тратят ее, не отдавая себе отчета в том, что это банковские деньги. Списание овердрафта происходит в том случае, если личных средств на вашей карте не осталось. Представим, что вам необходимо снять 1000 гривен, а от зарплаты осталось всего 800. Снимая 1000, 200 гривен вы получаете со счета овердрафта, то есть, должны понимать, что с поступлением зарплаты 200 гривен придется вернуть банку, так как это уже не ваши личные средства. Важно не запутаться, ведь карта одна, и часто мы не следим за тем, сколько снимаем своих денег, а сколько чужих. К счастью, сейчас интернет-банкинги и смс-информирование не дадут запутаться окончательно, растолкуют, какую сумму мы должны отдать обратно.

Отличия овердрафта от банковского кредита

Вы сейчас можете подумать, что овердрафт это тот же кредит или кредитная карта – берем определенную сумму и возвращаем ее. Но на самом деле между ними существуют явные отличия.

1. Сумма кредита или долга по кредитной карте, как правило, разбивается на равные части, включая проценты и комиссии. А овердрафт – нет, это одна целая сумма, которую нельзя разбить на части.
2. Кредит предоставляется на несколько месяцев или лет, овердрафт часто краткосрочный, например, в договоре может быть оговорено, что заемные деньги необходимо вернуть в течение месяца или до определенной даты.
3. Проценты на кредит начисляются пропорционально ежемесячным платежам. Допустим, вы взяли кредит на сумму в 10 тысяч под 20% годовых, то есть вам придется вернуть 2 тысячи гривен в виде процентов. Представим, что срок кредита – 10 месяцев, значит, сумма процентов разбивается на 10 частей (по 200 гривен в месяц). При овердрафте сумма процентов, как правило, списывается вместе со снятием денег и прибавляется к необходимому платежу, иногда начисляется по истечению срока, который дан для погашения долга. Кстати, процент овердрафта может насчитываться ежедневно, в зависимости от потраченной суммы. Поэтому желательно не тянуть, и вернуть долг как можно быстрее.
4. Овердрафт не гасится частями, как кредит, а только полной суммой.
5. Кредит или кредитная карта подразумевают бумажную волокиту и длительное оформление, овердрафт же предоставляется только на основе мониторинга банком движения ваших личных средств по карте.
6. Никто не может с уверенностью сказать, что вам дадут следующий кредит или увеличат лимит по кредитке, когда вы их погасите. А возвращая овердрафт, вы всегда уверены, что сумма возобновится, и овердрафтом можно будет пользоваться вновь.

Несколько важных нюансов овердрафта

1. Кому-то овердрафт может очень пригодиться, кто-то посчитает его ловушкой и захочет отказаться от такого сомнительного подарка банка. Зачастую клиент может потребовать отменить овердрафт, если это закреплено в договоре. Но его не получится убрать, если ваша зарплатная карта заведомо выпущена с условием начисления дополнительной суммы, в таком случае придется выпускать карту другого вида.
2. Не путайте овердрафт и личные средства, иначе придется платить большие проценты, а это никому не нужно.
3. Если вы воспользовались лимитом овердрафта, постарайтесь в кратчайшие сроки погасить долг, чтобы не переплачивать лишние деньги.
4. Даже если ваша карта с лимитом овердрафта, вам не обязательно пользоваться банковскими средствами. Просто следите за тем, что вы снимаете именно собственные средства.