Решившись взять кредит, будущий заемщик в первую очередь просчитывает сумму переплаты – чем она меньше, тем выгоднее условия кредитования. Однако итоговая сумма, которую придется отдать банку, зависит не только от процентной ставки, но и от срока займа и схемы его погашения.
Схем возврата кредита бывает две:
1. Аннуитентная: на протяжении всего срока кредитования Вы платите одинаковую сумму;
2. Дифференцированная: сумма платежа постепенно уменьшается.
В некоторых случаях, при получении кредита наличными, клиент имеет право самостоятельно выбрать более выгодную для себя схему выплат. Перед тем, как взять кредит в банке, обязательно разберитесь с понятиями аннуитетных и дифференцированных платежей, и выберите максимально удобный для себя вариант – это поможет Вам сэкономить деньги и сделает условия кредитования не такими обременительными.
Платежи с возобновляемой линией являются отличительной чертой карточных займов – необходимость вносить определенную сумму возникает только в случае использования кредитных средств. Остальные виды наличных займов имеют четкий график платежей, который является частью кредитного договора. В графике указана минимальная сумма, которую непременно должен внести заемщик в установленные сроки. Самостоятельное увеличение платежа и досрочное погашение кредита, в большинстве случаев, приветствуются. А вот если внесенная сумма меньше заявленной в договоре – речь идет уже о нарушении заемщиком кредитных условий, что может повлечь за собой штрафные санкции со стороны банка.
График погашения кредита – документ, в котором расписаны все платежи, которые непременно должны быть проведены до срока, указанного там же. Ежемесячный платеж состоит из двух частей – это возврат кредитных средств и кредитная ставка. Итоговая сумма переплаты может отличаться в зависимости от того, дифференцированную или аннуитентную схему выплаты выбрал заемщик. Помните, что порядок выплат устанавливается до подписания кредитного договора, и в середине срока кредитования Вы уже не сможете его изменить.
Более понятна и практична аннуитентная схема платежей – на протяжении всего срока кредитования заемщик вносит равную сумму, что позволяет ему более точно планировать свои расходы и избегать отклонений от графика. Но равным в этой схеме остается только ежемесячный взнос – разделение этой суммы на само тело кредита и проценты банку меняется от первого платежа к последнему. Сначала, большую часть забирает процентная ставка, а уже в конце срока кредитования происходит погашение основного займа.
При дифференцированной схеме платежей расчёт ежемесячного взноса происходит по-другому, сумма займа разделяется на количество месяцев, а уже потом к этому числу прибавляют проценты на остаток долга. Так как сначала основная часть взноса идет на погашения именно кредита, остаток которого становится все меньше, взносы в конце срока кредитования становятся меньше.
Важно отметить, что беззалоговые наличные кредиты можно погашать исключительно по аннуитентной схеме. Если же речь идет об ипотеке или кредите наличными, предпочтительнее выбрать, если есть такая возможность, дифференцированные платежи – общая сумма переплаты станет значительно меньше.
Добавить комментарий